你有沒有被孩子問過：「媽媽，你知道股票是什麼嗎？」
我有。而且問我的人是我女兒。
我讀財務金融系的，你說我知不知道？我當然知道。但說實話，我自己都覺得沒時間鑽研這些東西，所以選擇不碰。結果女兒跟我說，同學的爸爸給他們零用錢去投資，同學們在聊哪一支股票，她也想參與。
那一刻我突然意識到，我們大人常常跟小孩說「存起來存起來」，但從來沒有好好教他們：錢到底是什麼？怎麼用？為什麼要理財？
這一集我邀請到兒童財商老師Tiffany。她的經歷超級跨界——精算統計系畢業、當了四年半空姐、做過獵頭和HR、拿了美國理財規劃師證照，最後走到教小朋友認識錢這條路上。聽完她的故事跟教學理念，我覺得這真的是每個家長都該認識的一堂課。
從精算師到空姐到獵頭——Tiffany的跳Tone人生
Tiffany大學念的是精算統計系。她說那個年代流行大數據，她想做些跟別人不一樣的，加上數學不錯，就選了精算。但到了大二，她就發現這個領域一點都不適合自己——每天念書、考試、考證照，完全沒有跟人互動。
但家裡需要她趕快有收入，所以她沒有延畢換科系，而是先拿了學位，然後去考空姐。一考就上了，飛了四年半。
飛到27、28歲的時候，她問了自己一個問題：「如果我35歲還在做這份工作，我會開心嗎？」答案是不會。她覺得應該趁年輕多累積專業知識和經驗，不能一直重複一樣的事。
後來她轉做獵頭、人力資源，因為精算背景的關係，負責找財務會計領域的人才。再後來，她開始學美股投資、考理財規劃師證照，先教大人理財，最後才走到兒童財商教育。
她說這些轉折不是刻意規劃的，很多是被逼著跳的。但每一段經歷，最終都把她帶到了今天這個位置。
教大人教到受不了，乾脆從小孩教起
Tiffany一開始是教大人理財投資的。但她發現一件很有趣的事——很多專業背景很強的人，幫公司理財很厲害，但自己的錢卻不知道怎麼管，還是在為錢焦慮。
更讓她感慨的是，很多基本觀念其實大人也不懂。她做一對一財務諮詢的時候，十個客戶裡大概有五個以上不太知道什麼是複利。股票的本質是什麼？大家只想到K線圖，但其實股票最基本的定義就是你擁有一間公司的一部分。
她還觀察到一個很有趣的文化差異：在臺灣，小孩會問「老師你有沒有玩股票」；但在英文環境裡，小孩只會用「invest」這個詞，不會用「玩」。光從用詞就看得出來，臺灣對股票的認知偏向「交易」和「賭博」，而不是「投資」。
她覺得，與其等大人觀念很難改了再來教，不如從小孩開始。把「錢」這件事當成一種語言來教——就像學中文、學英文一樣，財商也是一種需要從小學習的語言。
飛到美國取經——沉浸式教學的起點
為了設計兒童課程，Tiffany特地飛到美國去參加兒童營隊，當了將近十天的助教。
她在那裡學到了「沉浸式學習」的方法——VAK，也就是Visual（看）、Auditory（聽）、Kinesthetic（動手做）。重點不是讓小孩坐著聽課、背名詞，而是讓他們透過道具、模擬情境、實際操作來體驗。
她說，我們以前學的東西為什麼考完就忘？因為我們只是背公式、解題、拿分數，從來沒有真正把學到的東西拿去解決問題。記憶沒有進入深層，所以很快就消失了。
回到臺灣之後，她把這套方法融入自己的課程設計。她教過最小的是小學二年級，最大的差不多二十歲。一年半的時間，累積了上百個學生。
我帶孩子去上了兩天課——課堂裡發生了什麼？
我自己帶三個孩子去上了Tiffany的兩天課程。說實話，去之前我也不確定小孩到底能學到什麼。結果完全超出我的預期。
第一天：發薪水、扣開銷、買保險
一開始，Tiffany給每個小朋友一筆「薪水」。但不是白拿的，他們得做開合跳、伏地挺身之類的「勞動」才能領錢。有小朋友直接說：「那我不要跳，我也不想賺這個錢。」這就是最真實的反應。
接著就開始扣基本開銷：房租、吃飯、交通。我心裡想，小孩怎麼可能知道這些？果然，沒有人知道什麼叫「基本開銷」。他們以為早餐會自己出現在面前，上課就是坐車啊，哪有什麼成本？
然後還有保險。我兒子根本不知道保險是什麼，結果隔壁的哥哥剛好遇到課程裡的「車禍事件」，就用之前買的保險來處理了。我兒子回來馬上問我：「媽媽，那你有幫我買保險嗎？」
Tiffany還從第一天就把「慈善」放進開銷裡。有些小朋友會問：「我可以不要做慈善嗎？我想把錢放在保險。」她不會說「不行」，而是問：「那你為什麼會這樣想呢？」讓孩子自己去思考跟解釋。
第二天：投資、開公司、找股東
第二天進入投資環節。Tiffany設計了三個投資選項——房地產、股票市場、企業。每個小朋友把手上的錢分配到自己想投的地方。
超有趣的是，你立刻就能看出每個孩子的個性。有的非常保守，全部投在房地產，因為「我比較知道這個是什麼」；有的家裡是上市櫃公司，就投股票多一點，因為「我比較了解」；也有小朋友很理性地除以三，平均分配。
後來Tiffany出了一個題目：你的公司要擴編，需要找股東。結果我家老三居然自告奮勇要投資別人的公司！他還跟對方說：「你有什麼？跟我說你有什麼，我要投資你。」我心裡OS：你以為你真的是股東喲？
然後小朋友們就開始毛遂自薦——「我很會銷售」「我會講英文」「我會畫畫，我可以幫你畫DM來推銷」。每個人都在把自己會的東西拿出來。
我兒子甚至問Tiffany：「如果這個公司破產了，我可以拿什麼回來？」他之前連「破產」是什麼都不知道。
下課之後，學習才真正開始
讓我最驚訝的是，上完課的影響不是兩天就結束。
回家路上，我兒子就跟我說：「媽媽你要去義大利十天旅遊，那你應該沒錢了，我給你一千塊，你回來給我一千二或一千三。」我說你這是放高利貸吧？結果哥哥在旁邊說：「那不是高利貸，那叫複利。」
他們開始會問我：「你有幫我買保險嗎？」會知道看醫生要錢、交通有成本。以前我跟他們說「你知道這個有多貴嗎」，他們根本無感；現在他們知道什麼叫「成本」了。
Tiffany的課程裡有一個細節我很喜歡。她在教室裡貼滿了理財相關的標語，讓小朋友自己去貼。不是坐著聽，而是看、聽、動手做，全部都有。我自己還偷偷拿走了兩三張，想貼在家裡提醒自己。
財商不是教孩子炒股——是教他選擇和判斷
很多家長可能會擔心：教小孩財商，他們會不會不想念書、只想投資賺錢？
Tiffany的回答很有說服力。她說，當小朋友在課堂上發現「我會畫畫可以幫公司做行銷」「我會講英文可以跟外國客戶溝通」的時候，他們就開始理解——原來我去學這些東西，不只是為了分數，而是未來可以用在很多地方。
她不希望小孩用分數去定義自己的好壞。她希望他們知道：「我學到的東西可以運用在哪裡，所以我的人生是有希望的。」這跟考幾分一點關係都沒有。
而且她在教學過程中從來不否定小孩。有小朋友說錯了，她不會說「不對」，而是問「你為什麼會這樣想？」讓他自己去推論、去發現自己的邏輯有沒有漏洞。很多小孩講到一半就會自己說：「不對，好像不是這樣。」那就是最好的學習。
Tiffany的課程怎麼規劃？幾歲可以開始？
Tiffany把學習分成五個層次：認識名詞、能轉述解釋、實際應用、分析推論、綜合創造。
兩天的營隊課程，小朋友從最基本的「認識」一路走到「分析」。她建議小學三年級以上就可以開始接觸財商語言，就像同步學一個新的學科一樣。
她未來的規劃是：寒暑假開長營隊、平常有週末兩天課、還會有線上版讓更多孩子不受地理位置限制。上完營隊之後，會用訂閱式的線上互動來持續給觀念，不會讓學習斷掉。
她甚至已經帶學生去大阪世博做「異地訓練」——讓上過完整課程的孩子，帶著學到的通貨膨脹、外匯、產業鏈等概念，實際去觀察真實世界是怎麼運作的。
最好的投資就是投資自己——也投資孩子的判斷力
Tiffany說了一句我很有感觸的話：「我們保護孩子保護得太好了。不是他不想知道，是你沒有讓他知道。」
我們常常說「小孩不需要知道這些」「他長大就懂了」。但現實是，很多大人自己都不懂。與其等到長大再來焦慮，不如從小就讓他們接觸。不需要很深，就是基本的——什麼是收入、什麼是成本、什麼是保險、什麼是投資。
就像Tiffany說的：要學會花錢，也是一件很重要的事情。
不管你的孩子未來是高薪、普通薪水還是低薪，這些都只是狀態。但如果他從小就有一套面對金錢的基本架構，他就能做出更好的判斷——不會輕易被騙，不會因為焦慮而亂投資，也不會覺得錢是一個不能討論的禁忌話題。
最好的投資，就是投資自己。 而對家長來說，投資孩子的判斷力，也許是最值得的一筆。
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